2 minuty czytania Podpisujesz umowę kredytową i nagle okazuje się, że bank oczekuje od ciebie polisy na życie – najchętniej tej, którą sam oferuje. Wiele osób w tym momencie po prostu się zgadza, nie wiedząc, że ma pełne prawo do wyboru własnego ubezpieczyciela i że może na tym sporo zaoszczędzić. Czym jest cesja polisy na rzecz banku, jak działają przepisy o sprzedaży wiązanej i jak krok po kroku dopasować własną polisę do wymagań kredytodawcy – tłumaczymy poniżej.
Kluczowe wnioski
- Bank nie może prawnie zmusić do kupna polisy na życie wyłącznie u swojego ubezpieczyciela – masz prawo przedstawić własną polisę od dowolnego towarzystwa i żądać, by bank ją zaakceptował jako zabezpieczenie kredytu.
- Cesja polisy na rzecz banku oznacza, że w razie śmierci kredytobiorcy świadczenie trafi najpierw do banku (do wysokości pozostałego zadłużenia), a dopiero nadwyżka – do rodziny. Dlatego suma ubezpieczenia powinna przewyższać saldo kredytu.
- Warto regularnie aktualizować sumę ubezpieczenia wraz ze spłatą kredytu – zbyt wysoka polisa to niepotrzebny koszt, zbyt niska to luka w ochronie rodziny.
Polisa na życie jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego
Większość banków udzielających kredytów hipotecznych wymaga lub silnie zachęca do wykupienia ubezpieczenia na życie w formie zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Uzasadnienie jest proste: bank chce mieć pewność, że w razie śmierci kredytobiorcy dług nie obciąży jego rodziny lub nie stanie się nieściągalny. W praktyce jednak sposób, w jaki banki oferują tego rodzaju ubezpieczenia, bywa niekorzystny dla klientów.
Polisa bancassurance – czyli ubezpieczenie oferowane przez bank jako element pakietu kredytowego – jest wygodna, ale rzadko najtańsza. Jej warunki są zazwyczaj mniej przejrzyste niż w polisach indywidualnych, a ewentualne wyłączenia odpowiedzialności mogą być szersze. Kredytobiorca ma jednak pełne prawo dostarczyć bankowi polisę wykupioną samodzielnie, w dowolnym towarzystwie ubezpieczeniowym – i bank musi ją zaakceptować, o ile spełnia minimalne wymagania dotyczące sumy i zakresu ochrony.
Jeśli bank uzależnia udzielenie kredytu lub obniżenie marży wyłącznie od zakupu polisy w konkretnym towarzystwie powiązanym z bankiem, może to naruszać przepisy o sprzedaży wiązanej. W razie wątpliwości możesz złożyć skargę do Rzecznika Finansowego lub Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.
Cesja polisy na bank – jak to działa?
Cesja polisy na rzecz banku to formalne przeniesienie prawa do świadczenia ubezpieczeniowego. Oznacza to, że w razie śmierci ubezpieczonego towarzystwo wypłaci odszkodowanie najpierw bankowi – do wysokości pozostałego salda kredytu – a dopiero nadwyżkę przekaże wskazanym uposażonym. Dlatego suma ubezpieczenia powinna być wyższa niż aktualne zadłużenie: pozwala to rodzinie nie tylko spłacić kredyt, ale też zachować płynność finansową w trudnym czasie.
Warto pamiętać, że cesja obowiązuje przez cały czas trwania kredytu. Po jego spłacie bank jest zobowiązany do jej odwołania – jeśli tego nie zrobi automatycznie, kredytobiorca powinien złożyć stosowny wniosek, by przywrócić pełne prawa uposażonym. Niezwolniona cesja po wygaśnięciu kredytu to błąd, który może mieć poważne konsekwencje dla rodziny w przyszłości.
Jak samodzielnie dobrać polisę na życie do kredytu hipotecznego i uniknąć przepłacania? Oto kroki, które warto wykonać przed podpisaniem umowy z bankiem.
-
Sprawdź wymagania banku co do polisy
Poproś bank o pisemny wykaz minimalnych wymagań, jakie musi spełniać polisa na życie akceptowana jako zabezpieczenie kredytu. Zazwyczaj chodzi o minimalną sumę ubezpieczenia (równą lub wyższą niż kwota kredytu), zakres ryzyk (co najmniej śmierć z dowolnej przyczyny) oraz czas trwania ochrony (co najmniej okres kredytowania).
-
Porównaj oferty co najmniej trzech towarzystw ubezpieczeniowych
Skorzystaj z porównywarek online lub skontaktuj się z niezależnym agentem ubezpieczeniowym. Poproś o oferty na polisę terminową z sumą ubezpieczenia dostosowaną do salda kredytu. Porównaj nie tylko wysokość składki, ale też zakres wyłączeń odpowiedzialności i warunki wypłaty świadczenia.
-
Podpisz umowę cesji z bankiem i zachowaj kopię dokumentów
Po wyborze polisy i zawarciu umowy ubezpieczenia zgłoś bankowi chęć dostarczenia własnej polisy. Bank prześle formularz cesji, który podpisujesz razem z towarzystwem ubezpieczeniowym. Przechowuj kopie wszystkich dokumentów w bezpiecznym miejscu dostępnym dla bliskich – w razie śmierci ubezpieczonego to rodzina będzie musiała skontaktować się z ubezpieczycielem i bankiem.
